农商银行亟待完善 数据治理体系

       银行数据治理有问题，也会被监管部门罚款？

　　一点不假。这事就发生在安徽凤阳农商银行身上。

　　今年1月，银保监会披露的信息显示，安徽凤阳农商银行被罚25万元，被罚原因为“未能根据要求有效开展数据治理工作，数据治理存在严重缺陷，严重违反审慎经营规则”，处罚依据为《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项（严重违反审慎经营规则）。

　　银行被罚款，大多事出违规放贷。因数据治理问题被罚，极其罕见。凤阳农商银行数据治理存在什么“严重缺陷”，虽然罚单信息并未显示，但业内人士认为，可能是因为内部数据治理存在问题，客户数据被用于过度营销等，也可能是因为与第三方大数据公司、金融科技类公司合作不规范，在外部数据采集中有不合理、不合法行为，如通过非法爬虫获取数据等，或者在与第三方公司合作中，存在客户隐私数据泄漏或被窃取等问题。

　　凤阳农商银行被罚，是金融科技大潮中，农商银行这类县域小法人机构尴尬处境的缩影。

　　一方面，当前金融机构纷纷利用人工智能、大数据、云计算、物联网、区块链等科技手段创新金融产品、改变经营方式、优化业务流程，农商银行不甘落伍、不想被时代抛弃，自然要在大数据等金融科技方面有所作为，以便通过对数据的采集、挖掘和使用，扩大获客面，增加获客量，改善客户结构。

　　另一方面，农商银行与生俱来的科技短板以及省联社科技平台迭代的滞后，又让农商银行在发展大数据等金融科技方面，不得不借助第三方大数据公司、金融科技类公司的力量。而在合作对象的选择上，由于农商银行体量太小，议价能力太弱，很难得到大型数据公司或者金融科技公司的青睐，可选择范围较窄，以至于不得不跟一些技术不过关、操作不合规的公司合作，给数据治理合规留下了隐患。

　　由于目前银行数据治理存在很多不足，比如数据不完整、分布零散化、管理部门化、风险管控不足等，因此，近年来监管部门日益重视对银行数据治理的监管。2018年5月，银保监会发布《银行业金融机构数据治理指引》，从数据治理架构、数据管理、数据质量控制、数据价值实现、监督管理等方面规范银行业金融机构的数据管理活动。2019年12月26日，银保监会再次在《中国银保监会现场检查办法（试行）》中强调，银行业和保险业机构应当按照银保监会及其派出机构要求，加强数据治理，按照监管数据标准要求，完成检查分析系统所需数据整理、报送等工作，保证相关数据的全面、真实、准确、规范和及时。银保监会及其派出机构应当加强对银行业和保险业机构信息科技外包服务等工作的监督检查。

　　在对商业银行数据治理工作监管趋于常态化、持久化的背景下，农商银行应当从凤阳农商银行被罚一事中获得怎样的警示？

　　首先，数据治理日益重要。农商银行积累了丰富的数据资源，但要实现数字化转型，仍需要清晰的数据治理意识和科学的实施路径。在内部数据整合中，农商银行要避免数据多头管理、部门数据相互割裂，防止因内部数据统计缺乏统一标准、采集信息不完整，以致错误的数据导出错误的结果，更要防止将触及客户隐私的数据用于营销。

　　其次，数据无小事。与第三方大数据公司、金融科技类公司合作时，既要防止大数据被第三方公司控制，甚至泄露，也要避免数据采集过程中出现违规行为。

　　再次，数据要可控。要更多依托省联社科技平台、微信公众号、微信小程序等多种方式，以我为主、由易到难、由点到面，在数据可控的前提下，通过多种形式提升本行金融科技水平，进而改善业务流程，加速产品创新。

　　随着金融科技迭代加速，农商银行在金融科技大潮中如何勇立潮头，将应用下沉到业务，确实考验着管理层的智慧。但不管怎样，农商银行都应当按照监管要求，在做好公司治理、风险治理、业务治理的同时，做好数据治理，通过规范数据管理活动，完善数据治理体系，让大数据应用真正在推进业务发展上发挥新引擎作用。

中翰软件：专注数据治理15年（http://www.jobhand.cn）